Кредитные долги по наследству

Содержание

Переходит ли долг по кредиту по наследству, и как обезопасить себя?

Кредитные долги по наследству

Трудно найти человека, который бы не брал кредит в банке. В связи с популярностью кредитования многих интересует, переходит ли долг по кредиту по наследству. Ознакомиться с этим вопросам следует каждому, кто вступает в права наследования, чтобы избежать судебных разбирательств. Разобраться во всем поможет Brobank.

Наследство и долги

В Гражданском кодексе указано, что долги покойного, равно как и иные его обязательства, переходят наследникам вместе со всем имуществом. Поэтому некоторые часто предпочитают отказываться от оставленного умершим.

Но не все долги наследуются. Некоторые обязательства не переходят к другим, а остаются только за теми, на кого были наложены. Это касается задолженностей по алиментам или возмещениям ущерба здоровью. После смерти должника они аннулируются. Все остальное переходит по наследству и подлежит выплате.

Наследование кредита

После получения наследства человек обязуется выплатить и задолженности умершего. Если наследник не планирует выплачивать кредит, то банк будет начислять пеню за просрочку.

Можно посетить кредитную организацию и добиться снижения штрафов. Если сообщить о смерти заемщика вовремя, то банк предоставит отсрочку платежей в связи с такими событиями, ведь право на наследство появляется только спустя полгода после смерти гражданина.

Сторонам следует договориться о погашении имеющихся обязательств. Но вопрос о правах банка начислять пеню спорный.

Наследник будет виноват за просрочку только с момента, когда на него оформят права наследования.

Некоторые специалисты утверждают, что банки не должны прибегать к начислению пени после гибели человека, взявшего кредит. У них есть право только открыть судебное разбирательство по поводу неуплаты долга.

Важно учитывать соотношение размеров кредитных обязательств и имущества. Долг не может быть больше, чем сумма наследства умершего. Например, если гражданину оставили 20 тысяч рублей, а долгов на 100 тысяч, то он должен заплатить только 20 тысяч (хотя в таком случае проще вовсе отказаться от наследства).

Наследник остается свободным от долговых обязательств умершего родственника в таких ситуациях:

  1. Если кредит взят со страховкой, в которой указано покрытие кредита в связи с уходом из жизни заемщика.
  2. При завершении срока исковой давности и отсутствии претензий со стороны финансовой организации.
  3. Если не исполнилось 18 лет. Но он получает имущество, а вместе с ним и долги, которые придется выплачивать опекунам или родителям.

Чаще всего после получения наследства люди сами посещают кредиторов для выяснения наличия непогашенных долгов. В противном случае банку придется самостоятельно искать должника.

Кредиты с поручителем

Переходят ли долги по кредитам по наследству, если есть поручитель, зависит от указанной в договоре информации. При наличии сведений о том, что даже в случае смерти заемщика отвечать должен поручитель, то он сохраняет свои обязанности, но уже выступает поручителем наследника.

В некоторых договорах указывают, что поручитель связан только с конкретной личностью заемщика. Это обезопасит его от проблем в случае гибели, так как после смерти заемщика, поручитель не должен будет продолжать выполнять свои обязанности и вся ответственность переходит на наследников.

Отказ в выплате по страховке

Если наследник хочет пользоваться имуществом, то отдавать долги ему придется. Придется отказываться, но сначала нужно подсчитать, насколько это выгодно.

Для оформления отказа необходима помощь нотариуса. За ней нужно обратиться после смерти родственника в течение полугода. Для предотвращения наследования долговых обязательств родственниками можно оформить страховку своей жизни, тогда после смерти кредиты будут погашены.

Но, если заемщик умер, это не значит, что ему обязательно дадут страховку.

Например, если человек умер от болезни, о которой не сообщил страховщику в момент составления договора, страховая компания не выплачивает деньги.

Страховыми случаями не считают также смерть от СПИДа, в результате алкогольной или наркотической зависимости, самоубийство. Встречаются самые разные случаи отказа в выплате страховки.

Как обезопасить себя от наследства с обременениями

Кредит переходит по наследству всегда. Чтобы избежать проблем, перед тем, как вступить в свои права, необходимо выполнить проверку кредитной истории умершего, получить сведения из реестра обременений.

Кроме этого, наследник должен сравнить стоимость переданного ему имущества с долгами.

Как ищут новоиспеченных должников

По словам банкиров, в большинстве случаев, наследники сами решают проблему с кредитными обязательствами. Но иногда кредитным организациям приходится самим искать наследников, не знающих о долгах или не желающих их выплачивать.

Для этого банки обращаются к родственникам, коллегам, знакомым умершего, нотариусу, который ведет дело о наследстве. Если узнать не удается, то информацию запрашивают через суд.

Но нотариальные конторы утверждают, что случаи, когда банк ищет наследника, встречаются очень редко. Не чаще раза в год. Обычно, наследники сами пытаются урегулировать долговые обязательства, так как это в их интересах.

Кредит по наследству в 2019 году должен быть погашен лицом, получившим имущество умершего. Единственный вариант избежать долга – отказаться от наследства.

Поэтому нужно взвесить выгоду и определиться, если долг меньше, чем наследство, то его лучше выплатить, но когда сумма займа превышает наследство, отказ будет единственным вариантом.

Отказаться следует в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/dolg-po-kreditu-po-nasledstvu/

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Кредитные долги по наследству

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Платить или не платить долги наследодателя по кредиту

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства.

Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону.

Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

Платят ли долги несовершеннолетние наследники

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Отказ от наследства по закону

Какие суммы долга банк не имеет право требовать от наследников

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Порядок погашения кредита наследниками

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Срок исковой давности по погашению кредита наследниками

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит.

И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк.

В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Выплата долгов по кредиту, имеющему обеспечение

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования.

Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут.

Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

  • ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;
  • ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Источник: https://nasledstvo-ru.ru/perekhodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu

Кредит по наследству — важные нюансы

Кредитные долги по наследству

10 января 2021, в 20:45

Наследственные дела кажутся обывателям крайне интересными и выгодными. Когда недвижимость вместе с другими активами покойного родственника достаются преемникам. Однако, у людей кроме накоплений есть долговые обязательства. Разберемся в тонкостях вопроса – переходит ли кредит по наследству и как можно грамотно отказаться от его погашения?

Задолженности после смерти родителей

Согласно законодательству, долги наследуются в случае принятия гражданином оставленной после смерти близких родственников наследственной массы. Гражданский кодекс регулирует процедуру передачи имущества покойного другим людям. Все активы и вероятные минусы (расходы по договорам) гражданина соединяются в одну «массу». Разделить ее можно лишь между претендентами.

Но выделить и «убрать» обязательства умершего нельзя.

По 1175 статье ГК РФ правопреемники, принявшие наследство, считаются солидарными ответчиками и должны расплатиться по кредитным долгам бывшего собственника. Соответственно, заимодатели вправе требовать выплат от взрослых детей своего покойного заемщика. По завершению процедуры передачи наследства.

Существует 2 разновидности:

1. Сопутствующие расходы – на погребение, услуги ритуального агентства, оплата юристу. Финансовые распоряжения покойного.

2. Долги наследодателя, вытекающие из его обязательств. Кредитные, коммунальные и налоговые платежи, штрафы, расчеты с клиентами и прочее.

Когда преемников несколько, они обязаны распределить обязательства покойного между собой поровну. Или назначить одного ответчиком по согласию всех сторон.

1. НЕ вступать в фактическое наследство, но фактически владеть имуществом. Варианты разные. К примеру, человек не вступает в права наследования и взыскивать долг не с кого до истечения срока исковой давности. Но фактически собственность его, он там проживает, к примеру. 2. Выяснить какие страховки были оформлены наследодателем при жизни, порой с них капает хорошая сумма, которая покрывает с лихвой долги.

3. Оценка оставленного имущества. Если провести ее с головой, то это позволяет снизить цену до 20-30 %, что ведет к появлению возможности не платить долг за счет своих средств.

Начисляют ли штраф за неуплату или просрочку

Кредитные долги не пропадают автоматически со смертью заемщика. Они переходят его родственникам, кому досталось имущество. Банки сохраняют право требовать погашения еще 3 года. Со всей накопившейся неустойкой, пеней и прочими «бонусами».

Нотариус, формируя наследственную массу, выясняет об обязательствах покойного клиента, включая его расчеты с банками. Соответственно, уведомляет кредиторов о факте смерти их должника. Банки дожидаются окончания наследственного дела, выясняют кому достается имущество и предъявляют тем лицам требования. Оплатить тело кредита с начисленными ранее процентами.

Здесь важно своевременно уведомить банк об этом. Иначе механизм начисления просрочек и других «штрафных санкций» продолжится. Наследники обязаны погасить долги, составляющие стоимость доставшегося им имущества (максимум). Остальная часть кредитных обязательств будет аннулирована.

Если бывший собственник был злостным неплательщиком и возможные траты гораздо выше, чем фактическая стоимость имущества, стоит отказаться от наследства.

Представители банка могут разыскать близких родственников своего клиента, но по закону им требовать будет нечего. Задача родных – уведомить кредитора о случившемся и заключить компромиссное соглашение.

Чтобы банки перестали накручивать проценты.

Как узнают о задолженности, если не сказали

Порой дети и другие родственники просто не знают о наличии долговых обязательств. При жизни человек старается решить проблемы самостоятельно. Но смерть отменяет планы.

Каким образом узнать о наличии долгов покойных:

A. Самостоятельно – разбирая бумаги умерших, найти среди них кредитный договор, график платежей или квитанции. Посетить банк, там сотрудники сделают выписку, если предоставить справку о смерти клиента и свидетельство о принятии наследства. Последний документ выдает нотариус.

B. Уведомляет специалист. Когда нотариус ведет наследственное дело умершего, он отправляет специальные запросы в разные учреждения. Смотрит, что принадлежало клиенту, какие долги тот имел.

Из всего этого складывается общая наследственная масса. Затем нотариус изучает семейные связи человека, выявляет круг родных, их очередность наследования.

Вызывает близких родственников и на консультации все им говорит.

C. Выяснить кредитную историю через Центробанк России, посетив сайт. Кликнуть там по вкладке: «Кредитные истории» и сформировать запрос, используя данные умершего. Важно знать код субъекта КИ, цифры указываются в договорах.

D. Если по долгам уже имеется исполнительное производство,  то узнать задолженности у приставов. Там достаточно вести ФИО и дату рождения нужного лица в анкете поиска. Выбрать территориальный орган, затем сформировать запрос.

Можно воспользоваться сайтом банка или интернет-банкингом учреждения, клиентом которого были родители. Если они являлись злостными должниками, то кредиторы сами позвонят. Используют домашний номер, сотовый, могут отправить письмо. Несложно отыскать адрес отправителя и посетив их, выяснить все детали на месте.

Как переходят долги от бабушки и дедушки

Финансовые обязательства пожилых людей перейдут лицам, кто примет наследство после их смерти.

Первыми претендентами будут близкие родственники, а именно:

  • их родные/усыновленные дети;
  • законный супруг бабушки/дедушки;
  • их родители, соответственно, прабабушки/прадедушки;
  • внуки, родившиеся от детей, если те умерли или по завещанию наследодатели сами выбрали определенных кандидатов.

Каждый претендент вправе отказаться, тогда он будет автоматически избавлен от обязательств.

Если наследник несовершеннолетний (0-13 лет), доставшиеся ему долговое бремя придется погашать законным представителям. Родителям, опекунам, старшим братьям/сестрам, кто присматривает за ребенком.

Подростки 14-17 лет считаются ограниченно ответственными и вправе участвовать в процессе принятия наследства, подписывать документы (с одобрения опекунов).

Когда преемников несколько, то обязанности наравне с имуществом, будут разделены поровну.

Можно ли не платить, если принял наследство

По законодательству человек, согласившийся принять имущество, доставшееся от покойного родственника, должен выполнить и долговые обязательства.

Два нюанса:

1) Не все долги переходят по наследству. Кредитные – да, деньги, взятые у микро финансовых организаций тоже придется вернуть. Частные займы, взятые у физических лиц под расписку – тоже, или договориться полюбовно.

2) Кредиторы вправе требовать выплату сумм, не превышающих общую стоимость имущества, унаследованного правопреемником.

Чтобы банки не продолжали начислять проценты и пени за дни просрочки, надо своевременно уведомлять их о смерти клиента. Также заранее выяснять наличие финансовых обязательств покойного родственника.

Какие переходят по наследству

Среди множества разновидностей долгов не все сохраняют актуальность после смерти основного заемщика. Необходимость расплатиться, наступает в момент фактического принятия наследства. Как только человек завершает процедуру переоформления прав собственности, он берет ответственность. При допущении просрочек, кредиторы будут требовать уже с него.

Долги, которые могут достаться наследникам:

· потребительские, ипотечные кредиты;

· займы, взятые в МФО или других учреждениях, включая онлайн-соглашения;

· арендная задолженность;

· возмещение ущерба после растраты ценностей, вверенных покойному;

· оплата ЖКХ;

· затраты, понесенные на лечение покойного и его погребение;

· оплата юристу.

Первыми надо погасить счета на лечение и совершение похорон умершего. Потом по охране и управлению наследства. Последними закрываются долги на исполнение последней воли (при наличии).

Штрафы, проценты, пени

Учитываются лишь те, что были начислены ранее, до смерти заемщика. Потом полгода банк «молчит», идет необходимое время – открытие нотариусом наследственного дела, поиск родственников и пр.

Банки, если их уведомить своевременно, прекращают начисление штрафных санкций. Затем при появлении официального наследника, он должен выплачивать кредит. Долг увеличится, если новый заемщик допустит “финансовый игнор”.

Как переходит ипотека и потребительский кредит

Долговые обязательства переходят поручителю, если ранее стороны заключали подобный договор. Поэтому банкам нужны третьи лица, готовые подстраховать заемщика. Поручителю нельзя отказаться погашать, ведь он наряду с клиентом банка несет данную ответственность. Однако, тот вправе подать специальный иск наследникам, принуждая их восполнить его издержки.

Передавая другим лицам долговые обязательства, стоит выяснить наличие страховки. При выдаче ипотеки она должна быть. Тогда смерть заемщика признают страховым случаем и часть займа покроет страховщик, облегчая жизнь наследникам.

Случаи, когда страховая может отказаться платить связаны с причиной смерти клиента.

Когда он погиб:

  1. в тюрьме;
  2. на войне;
  3. в результате несчастного случая – занимался экстремальным спортом;
  4. от венерического заболевания;
  5. от хронического заболевания (осложнений);
  6. убил себя.

Недобросовестные фирмы постараются избежать лишних трат, утверждая, что их клиент погиб «не так».

Важно своевременно обратится в СК, подав туда письменное обращение, на что у заинтересованных лиц будет полгода с момента фактической смерти человека. Предоставить все нужные документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Если ипотека или потребительский кредит изначально был залоговый, то банк вправе взять себе заложенное имущество ( как по ипотечным долгам при банкротстве). Продать его и вырученными деньгами погасить заем. Будет неважно, является тот дом/квартира/комната единственным жильем у наследников, живут там несовершеннолетние дети или нет.

Если автокредит

Приобретаемая машина становится необходимым предметом залога. Особенно когда предоставление займа сопровождается страхованием жизни. Тогда кредитор, узнавший о смерти своего заемщика, отправляет претензию:

В случае отказа страховщиков, кредитное бремя полностью переходит наследнику, кто получил автомобиль.

Он может:

a) Перезаключить договор. Указав себя новым плательщиком, составить другой график платежей. И дальше гасить ссуду, пользуясь автомобилем.

b) Договориться и продать транспортное средство через публичные торги. Затем погасить долг, отдав вырученные средства.

Банкам неважен возраст наследника. За несовершеннолетних детей решение принимают взрослые опекуны. Они же будут платить, пока не повзрослеет ребенок.

Какие долги не наследуются

Согласно положениям 1112 статьи в ГК РФ, личные финансовые обязательства человека не переходят его родственникам. Из-за непрерывной связи их с личностью плательщика.

Его имя указывается в документах и соглашениях. После смерти должника все они аннулируются. Любая попытка кредиторов истребовать долг от других лиц через суд будет напрасной.

Долги, не переходящие по наследству:

1) Алименты, выплачиваемые детям наследодателя. А вот обязательства умершего отца, бывшие при его жизни, будут унаследованы его преемниками как обычно.

2) Возмещение причиненного покойным морального ущерба –  вреда здоровью, жизни, имуществу другого лица.

3) Штрафы, пени и выплата налогов.

4) Обязанности по выполнении услуги, работы.

Также будут списаны те, размер которых превышает имущество наследодателя, не входящие в общую наследственную массу, спорные обязательства.  Если кредиторов несколько, то возмещение получит тот, кому удалось первым подать иск в соответствующие органы.

Исходя из практики накопительные средства неполученные умершим не включаются в наследство и выплачиваются нетрудоспособным членам его семьи, проживающим совместно. Обратиться можно в течении полугода со дня смерти. Если никто не обращается то сумма наследуется на общих основаниях.

Обычно при жизни гражданин указывает конкретного получателя этих средств.

Полезные советы наследникам

Получение имущества после смерти родственника – вещь заманчивая, но наследование, это длительная и сложная процедура.

Важно не торопиться и узнав о факте смерти члена семьи, выполнить следующее:

Рассчитать общую стоимость всех наследуемых активовПопробовать самостоятельно выяснить список кредиторов и размер долгов покойного.

Это несложно выяснить, отправив соответствующие запросы или онлайнСопоставить сумму задолженностей и величину наследуемой массы. Имеется ли между ними разница, насколько она велика.

Включить туда налог, который платят преемники и другие расходы, связанные с оформлением документов.

Только потом принимать решение. Неопытным людям лучше заручиться поддержкой юриста.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://lazyduralex.ru/pravo/nasledstvennoe-pravo/kredit-po-nasledstvu/

Переходят ли долги по кредиту по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Кредитные долги по наследству

» Наследство » Переходят ли долги по кредиту по наследству

14 828 просмотров

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает  наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г.

(далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения.

Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

  • кредиты;
  • долги перед третьими лицами;
  • долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • непогашенные налоговые обязательства;
  • штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли.

Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости.

Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам.

На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени.

Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

  • до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
  • от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г.

были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е.

при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного.

Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

  1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
  2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
  3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
  4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
  5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
  6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования.

При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования.

Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту.

Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах.

Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала http://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/perehodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.