Основные виды имущественного страхования

Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Основные виды имущественного страхования

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

  • квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
  • дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
  • дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
  • ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

  • различные здания и хозяйственные сооружения;
  • незавершенные строительные объекты;
  • автомобили и спецтехника;
  • имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • ОСАГО (обязательное);
  • КАСКО (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика.

В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут.

Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html

Основные виды страхования имущества | Студент-Сервис

Основные виды имущественного страхования

Объектами страхования от огня являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с владением пользованием, распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожении в результате пожара.

В этом виде страхования часто заключаются основной и дополнительный договоры. По основному – страхуется имущество, принадлежащее предприятию; по дополнительному – чужое (взятое в аренду, на временное хранение, ремонт, перевозку).

К договору страхования прилагается опись имущества с указанием конкретных объектов, их количества, единиц измерения, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. После заключения договора страхования страхователь не имеет права увеличивать степень риска объекта без письменного извещения страховщика.

Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. Для таких случаев используется страхование по среднему остатку.

При заключении договора используются различные методы, исключающие опасность недострахования

1. Страхование на случай увеличения стоимости имущества. Представляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства, новых поставок (закупок), которые страхователь предвидит после начала действия договора страхования.

2. Суммарное страхование – это соглашение о том, что принцип недострахования применяется лишь тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям.

3. Отказ от недострахования – это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Этот метод применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.

4. Оговорки о приведении сумм в соответствие – это соглашение об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение всего срока действия договора страхования.

5. В случае, когда определение страховой стоимости представляет трудности, применяют страхование по первому риску, когда страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика. Страхуется объект в определенном месте.

Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительно страхование при страховании от огня и других опасностей. Страхуемые риски включают:

1) кражу со взломом;

2) грабеж в пределах места страхования;

3) грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:

1) взламывание дверей, окон, проникновение в застрахованное помещение с применением отмычек, ключей и других инструментов;

2) взламывание в пределах застрахованных помещений, хранилищ имущества;

3) взламывание дверей и окон при выходе;

4) обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использовании им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Грабеж имеет место, если

1) злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие для подавления их сопротивления с целью завладеть имуществом;

2) страхователь или лица, работающие у него, под угрозой здоровью или жизни передают, или допускают передачу имущества в пределах места страхования;

3) застрахованное имущество изымается у страхователя или лиц, работающих у него, в период нахождения их в беспомощном состоянии.

Факторами оценки риска при страховании имущества от кражи являются:

1) конструктивные характеристики помещений;

2) контроль пространства вокруг здания (в европейских странах существует правило четырех метров);

3) запорные средства помещения (существует два уровня безопасности: полная и минимальная – от материалов дверей до количества окон);

4) наличие средств хранения (пассивные защиты – сейфы);

5) оборудование для предупреждения краж и ограблений (датчики движения и т. д.);

6) регион страхования (крупные города).

Для тарификации страхуемого риска определяющее значение имеют характеристики страхуемого имущества. Риски классифицируют:

1) по типу помещения (жилые помещения, гостиницы, санатории, учебные учреждения, офисы, магазины, мастерские (складские) и предприятия);

2) по особенностям страхуемого имущества.

При классификации видов имущества исходят из степени его подверженности страхуемому риску. Наиболее уязвимый вид имущества – это ценности (деньги, золото, изделия из драгоценных металлов и камней).

К другому виду ценностей относятся ценные бумаги. Степень их риска зависит от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей страховщиками предлагаются особые условия страхования отличные от других видов имущества.

Объектом транспортного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения транспортного средства и дополнительного оборудования.

Лицом, допущенным к управлению, признается собственник транспортного средства; лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, или на ином законном основании (аренда, доверенность, распоряжение о передаче и др.).
Транспортное средство принимается на страхование в штатной комплектации, которой признается комплектация на дату заключения договора страхования, исключая дополнительное оборудование.

Страховая сумма по договору транспортного страхования – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату по страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования. Страховая сумма не может превышать страховой (действительной) стоимости на дату заключения договора страхования. Определение действительной стоимости ТС:

– стоимость в новом состоянии, установленная официальными дилерами производителей (на основании справки-счета торговой организации, договора купли-продажи, таможенных документов)

– рыночная стоимость (на основании данных специализированных изданий, оценок независимых автоэкспертных бюро).

Факторы, влияющие на страховой тариф:

– объект страхования (марка, модель, возраст, степень износа, пробег);

– характер страхового риска;

– франшиза (наличие, тип, размер);

– другие условия страхования.

Обстоятельства, имеющие существенное значение по степени страхового риска:

– правовой статус страхователя (юр., физ. лицо);

– стаж, возраст, количество лиц, допущенных к управлению;

– условия хранения и режим эксплуатации;

– территория страхования, регион эксплуатации;

– результаты страхования по предыдущим договорам;

Не нашли что искали?

Преподаватели спешат на помощь

– срок действия договора страхования;

– порядок оплаты страховой премии/взносов;

– способ, порядок возмещения ущерба.

Страховыми рисками при транспортном страховании считаются:
дорожное происшествие, угон, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение инородных объектов, пожар, взрыв, кража, грабеж, разбой.

Не возмещается ущерб: утрата товарной стоимости, естественный износ, моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и расходы (штрафы, телефонные переговоры и др.).

Страхование грузов обеспечивает страховую защиту грузов, перевозимых автомобильным, железнодорожным, авиационным, морским и речным транспортом по всему миру на всех этапах транспортировки

Объектами страхования грузов являются следующие имущественные интересы:

– грузы в период транспортировки и временного хранения;

– транспортные расходы, в том числе фрахт, таможенная пошлина и иные расходы, связанные с транспортировкой груза;

– расходы по доставке поврежденного груза к месту ремонта и возвращению после ремонта, и стоимость расходов на командирование специалистов для ремонта – при отсутствии в пункте назначения сервисного центра для ремонта деталей.

Выделяют три вида страхового покрытия:

1) «с ответственностью за все риски» – максимально полное покрытие;

2) «с ответственностью за полную гибель и повреждения» – более узкое покрытие, исключающее риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц;

3) «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» – минимальное покрытие, исключающее не только риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц, но и повреждение груза по любой причине, за исключением повреждения груза в результате крушения или столкновения перевозочных средств.

Страхование опасных грузов и выставочных экспонатов осуществляется на отдельных условиях, учитывающих специфику грузов и особенности их транспортировки.

Факторы, влияющие на страховой тариф:

– страховое покрытие;

– виды транспорта;

– номенклатура груза (физико-химические свойства);

– объемы перевозимых грузов;

– степень подверженности груза повреждениям (хрупкость);

– ликвидность груза (возможность быстрой реализации груза);

– дальность маршрутов и специфика транспортировки грузов;

– наличие перегрузок, перевалок;

– наличие транзитного, временного хранения грузов;
дополнительные меры по защите грузов (сопровождение грузов охраной, наличие силовых запорно-пломбировочных устройств и др.).

Страхование ущербов от перерывов в производстве – это одна из форм страхования предпринимательских рисков. Покрывает дополнительный финансовый ущерб от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки производства по причине пожара или другого застрахованного риска.

Этот дополнительный (или косвенный) ущерб складывается из двух компонентов:

1) потеря дохода (прибыли) от перерыва в производстве при наступлении страхового случая;

2) дополнительные расходы, связанные с этим событием (ареда земли, заработная плата отдельным категориям работников, электроэнергия, чрезвычайные расходы).

Договор страхования финансовых рисков может покрывать либо только потерю дохода, либо включать и дополнительные расходы.

К числу важнейших показателей, из которых исходят при определении страховой суммы, относятся:

1) величина годового оборота;

2) запасы. Необходимо использование в начале и в конце года одних и тех же методов оценки запасов;

3) переменные издержки;

4) постоянные издержки;

5) прибыль предприятия.

Страховая сумма рассчитывается на период, в течение которого страхуется потеря дохода (часто один год).

Методы расчета страховой суммы могут быть различны:

1. Метод сложения. Использовался изначально повсеместно, его суть состоит в сложении отдельных страхуемых частей, постоянных затрат и прибыли.

2. Метод вычитания. Используется в настоящее время, это дифференцированный метод, в соответствии с которым страховая сумма определяется на основе показателя годового оборота предприятия за вычетом нестрахуемых производственных издержек.

При расчете страховой премии может быть использован:

1. Индивидуальный подход: в этом случае тариф рассчитывается по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства;

2. Паушальный подход: тариф определяется путем умножения соответствующего тарифа договора имущественного страхования на корректирующий коэффициент (80 % тарифной ставки по страхованию зданий).

Расчет размеров ущерба производится с учетом использования данных бухгалтерского учета (страхователь обязан предоставлять такую информацию страховщику). Производится расчет по следующей схеме:

1. Определяется прибыль, которую предприятие не получило из-за простоя:

– по аналогии с такими же остановками в течение предшествующего периода;

– на основании изучения последствий простоя на однопрофильных предприятиях;

– прямой способ, т. е. исходя из количества продукции, невыпущенной из-за простоя.

2. Из величины недополученной прибыли исключается прибыль, которую страхователь может получить за счет частичного продолжения производственного процесса, переместив производство в другое место;

3. Определяются продолжающиеся и дополнительные (чрезвычайные) затраты, покрытие которых предусмотрено в договоре страхования.

Источник: https://student-servis.ru/spravochnik/osnovnye-vidy-strahovaniya-imushhestva/

Основные виды имущественного страхования

Основные виды имущественного страхования

Основные виды имущественного страхования

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение и другое имущество.

Страхование квартиры

риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;

риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;

риск утраты права собственности (титульное страхование);

риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;

финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые еще не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Огневые риски и риски стихийных бедствий

Основная статья: Страхование от огня

Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе

Основная статья: Страхование от перерывов в производстве

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности[7].

[править] Страхование строительно-монтажных рисков

Основная статья: Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование транспортных средств

Основная статья: Автострахование

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения[9].

Страхование грузов

Основная статья: Страхование грузов

Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков, вызванных повреждением или утратой груза (товара), перевозимого различными видами транспорта.

Страхование имущества предприятий и организаций

Деятельность предприятия неизменно сопровождается различного рода рисками, в результате которых так легко потерять все то имущество, которое приобреталось на протяжении долгих лет. Компенсировать ущерб, причиненный пожаром, взрывом, стихийным бедствием и прочими опасностями, поможет полис страхования имущества.

Застраховать можно имущество собственника, в том числе находящееся в аренде, на ответственном хранении, в управлении, переданное в залог.

Объекты страхования:

здания и сооружения;

оборудование и мебель;

электронное оборудование;

товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция и т.п.) на складе (в торговом зале);

машины и оборудование;

передвижное оборудование;

прочее имущество.

Страховые риски:

Пожар;

Удар молнии;

Взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;

Стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, града или ливня);

Повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

Кража со взломом и грабежа (разбоя);

Злоумышленные действия третьих лиц (вандализм, хулиганство).

Бой оконных стекол, зеркал и витрин;

Падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;

Других рисков, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе).

Страховая сумма устанавливается в соответствии с балансовой, остаточной или рыночной стоимостью объекта.

Страховой тариф зависит от выбранного Вами объема покрытия (перечня риска опасностей), на случай которых предоставляется страховая защита, подверженности рискам объектов предприятия, защищенности объектов и прочих факторов.

Сущность и значение страхования ответственности

. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, причиненного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.

Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком.

Потерпевший в свою очередь также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

При страховании ответственности в соответствии со ст. 4 закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности — наиболее сложное и направлено на возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

страхования ответственности определяется условиями лицензирования страховой деятельности и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответ­ственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий источников — повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности (при котором объ­ектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков – сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

основные виды имущественного страхования

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение и другое имущество.

Страхование квартиры

риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;

риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;

риск утраты права собственности (титульное страхование);

риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;

финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые еще не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.



Источник: https://infopedia.su/11x72f5.html

Виды страхования имущества физических лиц

Основные виды имущественного страхования

Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений.

В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.

Распространенные виды страхования имущества физических лиц:

  • Повреждение огнем. Страховой случай признается при пожаре, взрыве, в том числе бытового газа, ударе молнии, возгорания из-за воспламенения бытового прибора от перепада напряжения и др.
  • Повреждение водой.

    Протечки из-за неполадок в системе отопления, канализации и водоснабжения, попадание воды из технических и соседних помещений, затопление, в следствие аварий на гидротехнических сооружениях.

  • Стихийное бедствие.

    Повреждение или утрата имущества в результате землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, подтопления и т.д. Другие опасные природные явления (снегопад, ливень, град и др.), которые признаны чрезвычайными или нетипичными.

  • Противоправные действия третьих лиц.

    Кража, разбой, грабеж, поджог, вандализм, хулиганство, массовые беспорядки.

  • Механические повреждения.

    Падение столбов, деревьев, осветительных опор, строительных кранов, пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, повреждение отскочившим предметом, например, гравием из-под колес автомобиля, падение астрономических объектов, наезд транспортного средства.

  • Гражданская ответственность.

    Позволяет защитить материальные потери в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, их жизни или здоровью. То есть пригодится при случайном затоплении соседей или пожаре по вашей вине. Кроме того, некоторое компании берут на себя урегулирование конфликтов, переговоры с пострадавшей стороной, что значительно облегчает жизнь страхователя.

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.

Вы всегда можете добавить дополнительные риски, такие как: короткое замыкание, бой стеклянных изделий, действия животных, конструктивные дефекты, теракт и др.

Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк.

В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями.

Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.

Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки

Главное о страховании недвижимости

Застраховать можно как городскую квартиру (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность), так и загородное жилье: коттедж, гараж, баню, забор, земельный участок и ландшафтный дизайн.

В договор страхования имущества физических лиц можно включить разнообразные риски: огонь, повреждения от воды из водопровода или канализации, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, кражу, разбой, хулиганство, стихийные бедствия, включая землетрясение, если собственность расположена в сейсмологической зоне.

Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.

Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение

В каких случаях нужно титульное страхование

При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.

При наступлении страхового случая — потери права собственности или ограничения во владении — убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.

На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном — например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.

Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок

Особенности ипотечного страхования

Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса.

Застраховать нужно не только объект — квартиру или дом — от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле — ограничении или прекращении права собственности.

Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %.

Период действия ипотечного полиса — аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами).

Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5—1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.

Нюансы для заинтересованных

  • Застрахованный предмет, будь то техника, мебель или денежные средства, не должен покидать места, прописанного в соглашении, иначе ответственность аннулируется.

  • Уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества физического лица в квартире: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт — ваши заботы!
  • При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении полиса, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.
  • Взвесьте решение о страховке недвижимости без осмотра, поскольку такой полис имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.
  • Льготные тарифы, которые есть в линейке некоторых страховых, – это низкие платежи, но и «никакие» выплаты. Такая экономия себя не оправдает.

Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.

Источник: https://prosto.insure/blog/post/property

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.