Реструктуризация долга по кредитной карте

Содержание

Как выгодно провести реструктуризацию долга по кредитной карте?

Реструктуризация долга по кредитной карте

Реструктуризация кредитной карты – это процесс, в ходе которого банк полностью либо частично меняет условия существующего договора. Осуществляется это с целью помочь клиенту в сложный период жизни, если был произведен платёж, а вероятность просрочки растёт с каждым часом.

Суть и способы реструктуризации

Смысл кредитной карты заключается в следующем:

  • ежедневно начисляется определённое количество денежных средств, которые клиент может получить из банкомата в виде наличных либо оплатить покупки непосредственно картой;
  • после снятия денег клиент обязан их вернуть до наступления определённого момента, раз в месяц (точное число будет оговорено в договоре);
  • дополнительно за пользование средствами владелец кредитной карты должен платить конкретный процент от взятой суммы (обычно в пределах 5-10%) ежемесячно.

Многие люди забывают либо о процентах за совершение валютных операций, либо о том, что взятые в долг деньги банка нужно возвращать. В обоих случаях при неуплате возникает определённая задолженность. И растёт она чрезвычайно быстро.

Если клиент не погашает долг по кредитной карте, то даже если она не используется, размер суммы долга будет увеличиваться ежедневно, как снежный ком:

  • сначала появляется сама задолженность;
  • при её непогашении в срок будут наложены штрафные санкции (фиксированный размер);
  • далее банк установит пеню (проценты от общей суммы задолженности, учитывая штрафы);
  • сумма долга будет расти до тех пор, пока её размер не станет поистине ужасающим.

В ходе такой процедуры, как реструктуризация, вся сумма задолженности распределяется на равное количество частей (ежемесячный платёж), которое необходимо вовремя оплачивать.

Да, проценты всё ещё будут начисляться, но в ходе реструктуризации они будут фиксированными и возрастать планомерно.

Более того, оплачивать набежавшие проценты нужно будет лишь в конце периода реструктуризации, освобождая нервы должника от беспокойства за новые штрафы.

В ходе процесса реструктуризации банк может:

  1. Поменять очерёдность погашения задолженности.

Подразумевается, что даже при возникновении новых задолженностей на кредитной карте, в первую очередь всегда будет выплачиваться часть основного долга, а только потом – проценты, штрафы, пеня, неустойки.

Зачастую, в наше время поначалу уплачиваются проценты либо оба «тела» одновременно, то есть 50 на 50 (часть процентов/штрафов и часть основного долга). При такой схеме проценты по задолженности будут продолжать расти.

Реструктуризация позволяет максимально минимизировать данный процесс, например, переведя начисление процентов в фиксированную сумму.

Осуществляется изменение очерёдности погашения в том случае, если никакие другие способы реструктуризации клиенту не подходят.

Также, если его кредитная история (КИ) позволяет сделать банку подобный шаг навстречу.

Реструктуризация уже изначально подразумевает убытки банка (либо отказ от возможных доходов), поэтому ещё больше рисковать ради неблагонадёжного клиента у кредиторов нет никакого желания.

  1. Уменьшить размер ежемесячных выплат.

Если ранее заёмщик должен был выплачивать по 500 руб. долга в течение 6 мес., то теперь будет платить по 250 руб. ежемесячно, но срок увеличится до 12 месяцев. В некоторых случаях при возникновении серьёзных задолженностей по кредитной карте данный способ может быть весьма полезен.

  1. Предоставить отсрочку платежа.

Полная либо частичная отсрочка платежей по кредитной карте. Здесь работает правило «Утром деньги – вечером стулья», иначе говоря, это те же самые кредитные каникулы, только по карте. Клиенту дают 1-2 мес. времени (иногда больше), когда он может не оплачивать тело задолженности по кредитной карте.

Благодаря отсрочке должник сможет накопить денежные средства и продолжать выплаты по задолженности. Это особенно полезно при долгах на кредитной карте, т. к. проценты штрафов по ним, порой, страшнее любых «стандартных» кредитов.

Процедура реструктуризации долга

В большинстве банков схема по запросу на услугу реструктуризации кредитной карты довольно похожа и редко когда отличается.

Рассмотрим по пунктам, как происходит данный процесс:

  1. Должник является в отделение банка с целью оформить заявление на реструктуризацию. В ходе заполнения документа необходимо указать точные причины, из-за которых возникла задолженность. Честность в этом деле исключительно приветствуется и положительно повлияет на вероятность реструктуризации кредитки должника.

Иногда банк может собственноручно составить и оформить весь процесс, а должнику нужно будет лишь принять на себя новые обязательства и поставить подпись под документом. Помните, что мошенничество в банковских организациях – вещь достаточно распространённая, поэтому читайте, что подписываете, либо наймите адвоката.

  1. К заявлению следует обязательно приложить все необходимые документы, их копии:
  • справку либо другие документы о размере заработной платы/доходах;
  • копии трудовой книжки;
  • документы о праве собственности (для залога, если понадобится);
  • подтверждение причин просрочек (справка о лечении, увольнительная и т. п.).

Пакет с документацией и заявление передаётся в руки сотрудника банка.

  1. В течение нескольких суток банк принимает решение о предоставлении реструктуризации либо отказе в ней. Назначается день, когда пройдёт подписание нового договора.
  2. В конкретную дату должник должен явиться на подписание договора, в ходе которого будут обозначены:
  • новый график погашения долга;
  • необходимость залога;
  • проявление лояльности и т. д.

Под лояльностью подразумеваются требования банка, когда нужно доказать стремление разобраться в задолженностях. Наиболее часто это требование предоставляет собой уплату 10% всей суммы долга (единожды) до подписания договора о реструктуризации. Данный жест позволит показать банку, что должник настроен решительно и действительно хочет погасить задолженность.

На этом процедура перераспределения долгов окончена, и остаются лишь ежемесячные суммы, оплата которых уйдёт на погашение долгов. Но важно учитывать главный момент: не допускайте очередных просрочек, т. к. реструктуризация выдаётся лишь единожды. При новых задолженностях банк будет обращаться сразу в суд.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/restrukturizaciya-kreditnoi-karty.html

Как добиться реструктуризации долга по кредиту: помощь юриста

Реструктуризация долга по кредитной карте

   Реструктуризация долга по кредиту в банке – вот что действительно заботит граждан и организаций оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Изменить некоторые условия кредита или порядок погашения кредитного обязательства – вот что подразумевает собой процедура реструктуризации. Но воспользоваться ей вы сможете только в определенных ситуациях.

ВНИМАНИЕ: наш кредитный адвокат поможет Вам разобраться во всех трудностях данной ситуации  и взаимоотношениях с банком либо иной кредитной организацией, поможет написать заявление о реструктуризации кредита с требованиями и предложениями, которые соответствуют Вашим пожеланиям и будут способствовать решению кредитной проблемы

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

   Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

   Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

   При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

   Реструктуризация кредита заключает в себе продление срока кредитования, это будет способствовать уменьшению размера платежей ежемесячно. Есть и другой вид реструктуризации, это кредитные каникулы. При их предоставлении, вам необходимо будет в течение нескольких месяцев платить только проценты по договору, а основные выплаты будут отложены на срок, оговоренный в Вашем заявлении.

   Воспользоваться подобным банковским инструментом вы сможете, если у вас имеются тяжелые финансовые обстоятельства, которые мешают Вам вовремя вносить платежи.

Обращаться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации ипотечного кредита (или иного другого кредита) следует сразу после возникновения реальной вероятности неплатежеспособности, а в случае оснований возможности признания Вас банкротом просим обратить внимание на наше направление — банкротство физических лиц. Никогда не стоит надеяться, что проблема решится сама собой. Никакого чуда не произойдет, а штрафные санкции будут применяться в большом размере.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

   Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

   При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

   Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

   В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

   Воспользоваться подобной процедурой смогут граждане, у которых возникли серьезные жизненные проблемы, например такие как: увольнение, сокращение, серьезная болезнь или снижение заработной платы.

Главное чтобы эти проблемы носили временный характер, по причине того, что Ваш кредитор должен быть уверен, что не отказываетесь от своих обязательств по оплате, а просто напросто просите отсрочку и погасите задолженность в полном размере в будущем.

   Кстати не забудьте проанализировать ситуацию взыскания незаконной комиссии банка, возможно, данный козырь будет использован Вами в переговорах для получения одобрения реструктуризации.

   Никакой банк не пойдем нам на встречу, если вы не предоставите доказательства того, что у вас трудный период в жизни, и вы не в состоянии платить по счетам. Для принятия заявления Вам нужно подробно описать обстоятельства тяжелого положения, которые повлияли на вашу платежеспособность.

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

   Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя.

Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора.

Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

  • можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
  • не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
  • правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
  • уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
  • изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
  • изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
  • изменение очереди погашения долга;
  • подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.

Какие документы нужны для реструктуризации долга?

Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:

  • копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
  • справку из центра занятости;
  • больничный лист или справку о болезни;
  • справку о снижении заработной платы.

   Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.

Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору

   Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика.

Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

   В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд.

Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора.

Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

   В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Помощь адвоката по реструктуризации долга в Екатеринбурге

   Кроме того, Вам можно рассмотреть перекредитование в ином банке, получение стабилизационного кредита, обращение в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, запустить процедуру добровольной продажи предмета залога или передать залог по отступному. Наш юрист Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» – Ваш помощник в определении, что сделать выгодно и быстро в вашей ситуации.

К нам не раз обращались с вопросами помощи в процедуре:

  • реструктуризация кредита в Сбербанке;
  • реструктуризация кредита ВТБ;
  • реструктуризация кредита УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития);
  • работа с иными банковскими организациями по вопросам реструктуризация жилищного кредита, реструктуризации потребительского кредита.

   Помните, реструктуризация долга по кредиту в первую очередь существует для облегчения обслуживания долга. Знайте, что любой спор по кредитным договорам можно решить.

Ни в коем случае не отчаивайтесь, если Вам в первый раз отказали и не вздумайте брать очередной кредит для погашения старого. Из этой долговой ямы впоследствии будет очень проблематично выкарабкаться.

Поэтому лучше всего обратиться к нашему кредитному адвокату, который ознакомится с Вашим договором и подскажет лучший путь в преодолении проблем.

Читайте по кредитным проблемам граждан и юридических лиц:

Про признание кредитного договора исполненным в суде

Все о защите должника адвокатом по кредитам

© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры” А.В. Кацайлиди

Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас

Записаться на БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста

Источник: https://katsaylidi.ru/article/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu

Реструктуризация кредита физического лица

Реструктуризация долга по кредитной карте

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu

Можно ли реструктуризировать кредитную карту

Реструктуризация долга по кредитной карте

Реструктуризация долга по кредитной карте производится точно так же, как и по отношению к любой другой задолженности. Банк не обязан оказывать подобную услугу, это его право, реализуемое добровольно.

Но если с обычными кредитами получить реструктуризацию возможно, по отношению к картам ситуация усложняется. Финансовые организации редко идут навстречу клиентам, хотя всё зависит от конкретных обстоятельств.

Что такое реструктуризация

Под реструктуризацией понимается изменение условий договора, заключенного между финансовой организацией и заёмщиком. Такой договор позволяет отсрочить платежи, изменить процентную ставку и так далее.

При реструктуризации, на практике, чаще всего применяются следующие условия:

  • увеличение срока займа. По факту, задолженность растягивается на более длительный срок, чем это было предусмотрено ранее. Это необходимо, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
  • предоставление каникул. Должник получает право не платить кредит в течение определённого времени, обычно не более нескольких месяцев, но в некоторых случаях можно добиться отсрочки длиной в год. Условия могут быть разными, например, должник не платит в этот период вовсе или платит только проценты;
  • изменение процентной ставки. В некоторых случаях, если у банка появляется новая кредитная программа, есть возможность перезаключить договор на более выгодных условиях.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование. При рефинансировании заключается новый договор, который перекрывает старые, а при реструктуризации перезаключается старый.

Как добиться реструктуризации по кредитной карте

Условия предоставления средств по кредитной карте не всегда выгодные. Как правило, карты оформляются либо с целью постоянного кредитования на небольшие суммы, либо в тех случаях, когда банк отказывает в предоставлении средств на иных условиях.

Добиться реструктуризации можно только заключив договор, вернее, дополнительное соглашение с банком. Рекомендуется действовать в следующем порядке:

  1. обратиться в банк и уточнить возможность реструктуризации. Некоторые организации не заключают таких договоров вовсе, другие идут навстречу своим клиентам;
  2. подготовить заявление. Ряд организаций предоставляют бланки для оформления документа. Если бланк отсутствует, рекомендуется оформить ходатайство в произвольной форме;
  3. дождаться ответа банка. Он будет произведён письменно или в иной форме, если контакты для связи указывались в заявлении. Срок рассмотрения любого заявления не должен превышать 30 дней;
  4. заключить с банком дополнительное соглашение.

Скачать заявление о реструктуризации долга по кредитной карте (образец)

Реструктуризация кредитной карты будет осуществлена, если банк ответит согласием. Если нет, то придётся искать иные варианты уменьшения кредитной нагрузки, например, попытаться рефинансировать заем.

Какие документы приложить к заявлению

К заявлению о реструктуризации рекомендуется приложить ряд бумаг, подтверждающих позицию и намерения заёмщика:

  • копию договора, ранее заключенного с банком;
  • справку о доходах, если финансовое положение изменилось;
  • бумаги, подтверждающие состояние здоровья, если изменение условий необходимо по этой причине;
  • копия документа, подтверждающего личность;
  • копию трудовой или договора с работодателем, если заявитель лишился своей должности или произошли изменения в его должности.

Банк может потребовать и иные бумаги, всё зависит от конкретных обстоятельств, которые привели к необходимости оформления реструктуризации.

Практические особенности и нюансы

Важно помнить, что банк не обязан заключать с клиентом дополнительное соглашение о реструктуризации. Такое действие осуществляется только на добровольной основе. Принудить сторону к изменению ранее заключенного договора не получится.

Как правило, конечная сумма задолженности не меняется. В некоторых случаях она может быть даже увеличена, за счёт изменения срока выплаты. Необходимо внимательно оценить последствия изменений условия договора, рассчитать, насколько это выгодно.

Как правило, крупные банки идут навстречу своим клиентам, особенно при наличии весомых причин. Получить реструктуризацию при длительной болезни, лишении работы, снижению доходов (при отсутствии вины должника) гораздо вероятнее, чем при оформлении ещё одного кредита необоснованно.

Кредитная карта может быть реструктуризована на общих основаниях. Однако в данном случае имеется техническая трудность. Часто, для конкретной программы банка, выдаётся определённый тип карт. Соответственно, банк не может изменить условия. Однако данный вариант нужно обсуждать с представителем финансовой организации лично.

Подведём итоги

Реструктуризация допускается по отношению к любому типу кредита, в том числе и при оформлении кредитной карты.

На практике банки не всегда идут на этот шаг, но данный момент нужно уточнять индивидуально, в каждом конкретном случае.

Изменение условий ранее заключенного договора – сугубо добровольная процедура, никто не вправе принуждать лицо к заключению сделки, соответственно, отказ банка в проведении реструктуризации абсолютно законен.

Прочтите: Как законно избавиться от микрозаймов, если платить нечем

Источник: https://profinansy24.ru/finance/dolgi/restrukturizaciya-kreditnoj-karty

Реструктуризация кредитной карты

Реструктуризация долга по кредитной карте

Во многих финансовых учреждениях по различным кредитным продуктам предусмотрена реструктуризация. Однако, чаще с такой услугой сталкиваются клиенты по ипотечным и некарточным займам. Но возможна ли реструктуризация кредитной карты и долга по ней?

Особенности кредитования по картам

Перед рассмотрением такого вопроса, как реструктуризациякредитной карты, необходимо понимать, что данный вид кредитования отличается отсхожих целевых и потребительских займов, предоставляемых без карточки.

Ключевыми отличиями кредиток являются:

Оформляя кредитную карту, клиент получает кредитную линию на бессрочных условиях. Договор с банком имеет статус автоматической пролонгации по истечению периода действия карточки.

Как следствие, по завершению установленного срока пластиковый носитель выпускается по-новому и выдается клиенту.

Вместе с тем, остаток долга переносится на следующую карту, поэтому его погашение не обязательно до истечения действия предыдущей.

Погашение задолженности происходит не аннуитетным или же дифференцированным ежемесячным платежом, а внесением минимально допустимой суммы. Таким образом, часть перечисленных средств покрывает проценты, а другая остается на кредитной карте в пользовании клиента.

Под минимальным платежом понимается плавающая сумма, которая исчисляется от размера долга в виде процента. Данный платеж может быть разбит на несколько взносов и вносится по мере возможности частями.

Основное требование – это успеть закрыть платеж полностью до истечения установленного периода. Допускается внесение и большей суммы, чем минимальный платеж. Тогда остаток сверх лимита засчитывается к погашению общей задолженности.

Однако, при необходимости его можно потратить, так как он хранится на карте и доступен клиенту.   

Предоставляется ли реструктуризация кредитной карты?

Учитывая особенности карточного займа реструктуризациякредитной карты и задолженности по ней возможна в ряде случаев:

1. Кредитный лимит по карточке близок к нулю, а также израсходован полностью, и заемщик не в состоянии вносить минимальные платежи.

2. Произошла блокировка карты в результате просрочек по платежам при достижении допустимого порога или ухода в минус по заемному лимиту.

3. Если кредитное учреждение потребовало погасить весь остаток задолженности по карте единым платежом, но заемщик не может этого сделать.

Поскольку, каждый случай использования кредитных карт индивидуален, условия реструктуризации будут разными для каждого клиента. Более того, далеко не каждый заемщик сможет получить положительное решение по своему вопросу.

Как правило, реструктуризация кредитной карты проводится для граждан, которые:

  • Потеряли работу;
  • Стали инвалидами;
  • Потеряли доходы более чем на 40%;
  • Пополнили семью иждивенцами;

Предоставлении реструктуризации, как правило, сопровождается некоторыми ограничениями:

  • Кредитка остается у заемщика, однако, более она не служит платежным средством. Клиент сможет воспользоваться ею только в устройствах самообслуживания для внесения остатка долга.
  • Установленные лимиты по карточке аннулируются.
  • Минимальный платеж становится фиксированного размера как при любом потребительском кредите;
  • Заемщик получает платежный график и крайний срок выплаты полной суммы задолженности;

Способы реструктуризации долга

В зависимости от обстоятельств, чтобы изменить условия по кредитной карте, заемщик вправе:

1. При ухудшении своего финансового положения, а также невозможности производить минимальные взносы:

  • Уменьшить размер минимальных платежей на определенный период;
  • Внести изменения в периодичность осуществления взносов;
  • Воспользоваться льготным периодом в виде отсрочки, если он предусмотрен условиями предоставления кредитной карты;
  • Привлечь поручителя;

2. При возникновении требования со стороны банка о внесенииполной суммы задолженности:

  • Получить платежный график по возмещению долга;
  • Воспользоваться рефинансированием, а также перекредитованием;
  • Попросить о предоставлении отсрочки на определенный период;
  • Предоставить в залог транспортное средство, а также недвижимость;

Таким образом, финансовая организация может пересмотретьпрежние условия кредитного договора и оформить дополнительное соглашение свнесенными изменениями.

Как проходит реструктуризация кредитной карты?

Вся процедура проходит в такой последовательности:

1. Клиент обращается в банк с вопросом о проведенииреструктуризации долга, оформляет заявление с указанием причин внесенияизменений;

2. Вместе с заявлением подаются обязательные документы дляподтверждения возникшей сложной жизненной ситуации;

3. В течение тридцати дней заявление находится на рассмотрении у специалистов банка, в результате которого принимается решение об одобрении или отказе;

4. Если решение принято в пользу клиента, он собирает остальные необходимые бумаги и подает их в банк;

5. Заключается дополнительное соглашение с новыми условиямии графиком закрытия задолженности.

О возможности проведения данной процедуры следует предварительно уточнять у сотрудников банка, поскольку не каждая финансовая организация предоставляет подобную услугу по кредитным картам.

Если банк вынес отрицательное решение при первой подаче заявления, то это вовсе не говорит о безвыходности из ситуации. Заемщик может спустя месяц снова обратиться за реструктуризацией к сотрудникам банка.

Вместе с тем, можно воспользоваться рефинансированием в этом или другом банке. Чаще всего, такой подход является более выгодным, поскольку происходит снижение процентной ставки.

Список необходимых для процедуры документов

Чтобы провести реструктуризацию долга по карточке клиенту необходимо подать в банк следующие документы:

  • Заполненное заявление;
  • Свой личный паспорт;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность;
  • Информацию о доходах в виде справки по форме банка или форме 2-НДФЛ;
  • Документальное подтверждение усложнившейся финансовой ситуации заемщика.

При заполнении заявления клиенту необходимо обозначить необходимость проведения реструктуризации на определенных условиях, а также вескую причину внесения таких изменений. Вместе с тем, в заявлении указывается созаемщик, который добровольно берет на себя обязательства погашения долга, если это не сможет сделать сам заемщик.

Скачать бланк заявления на реструктуризацию кредитной карты.

Заключение

Итак, с учетом ряда особенностей реструктуризация кредитной карты возможна. Однако, воспользоваться ей смогут граждане, попавшие в затруднительное финансовое положение. Подтверждение данного факта будет являться обязательным условием при подаче в банк заявления.

Перед обращением в банк, стоит уточнить о возможности проведения данной процедуры. Если такая услуга не предоставляется по кредитным картам, то гражданин может воспользоваться рефинансированием в качестве альтернативы.

Вместе с тем, заемщик получит ряд преимуществ:

  • Потребуется меньшее количество документов;
  • Возможность перекредитоваться в другом банке;
  • Пониженная ставка по кредитной карте.

Источник: https://mytopfinance.ru/restrukturizatsiya-kreditnoj-karty/

Реструктуризация долга по кредитной карте

Реструктуризация долга по кредитной карте

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Реструктуризация займа – пересмотр условий обслуживания долга, в частности, процента, периода возврата суммы, лимита и пр. Большая задолженность на счете и отсутствие возможности к ее погашению, приводит к судебным искам. И в данном случае реанимировать заем по кредитке поможет реструктурирование договора между банком и плательщиком.

Особенности процедуры

Кредитная карточка предлагает пользователям возобновляемый лимит, возможность снятия наличных в банкоматах и оплату покупок по терминалу. По поводу возврата всей суммы в договоре говорится вскользь, упоминаются форс-мажорные ситуации, когда банкиры могут заставить человека погасить долг полностью.

Обычно устанавливается минимальный платёж в размере 3-10% от использованного лимита, который погашается в установленную банком дату. А на весь остаток после начисляются проценты Конечно, есть льготный период, но если им не пользоваться разумно, то долг будет планомерно расти.

При реструктуризации задолженность просто суммируется, разбивается на единые части, создается новый график оплаты. В итоге у заемщика новый классический заем, но с особенностями. Допустим, ставка будет фиксированной, что позволит ссуде расти постепенно и прогнозируемо.

При обычных условиях по кредитке все происходит следующим образом: при наличии текущей неоплаты, кредитный ком растет вместе с пеней, штрафами и прочими санкциями на всю задолженность. И это приводит к просрочке, увеличивающейся в геометрической прогрессии.

Стоит сразу отметить, что реструктуризировать карту нельзя, эта услуга доступна только для обычных кредитов, которые имеют четкий график погашения, единую сумму и срок. Именно по этой причине вам нужно, для начала, обратиться в банк, и написать заявление о переводе вашей задолженности в потребительский кредит, и только после этого подавать новую заявку на пересмотр условий.

Что предлагают банки

Общая схема получения нового графика идентична во всех учреждениях. Но при этом различают такие варианты:

  1. Уменьшение текущего платежа, если не наступила просрочка.
  2. Составление графика по итоговой сумме долга.
  3. Установление новой даты для внесения платежа.

Все это позволит провести реструктуризацию. Она выгодна еще и тогда, если плательщик снял внушительную сумму рублей, а внести минимальный платеж не успел либо нет финансовой возможности. Такая ситуация может продолжаться долгое время, вылиться в бесконечные штрафные санкции, которые станут расти ежемесячно.

Как получить новый график? Для согласования реструктурирования договора следует выполнить ряд действий:

  • Обратиться в отделение и написать заявление с просьбой разрешить вопрос с просрочкой. При этом клиент описывает причины, побудившие его обратиться к менеджеру, будущий выход из ситуации (чтобы банкиры понимали целесообразность пересмотра условий) и посильный размер платежа.
  • Банкиры могут согласиться с предложением клиента или выдвинуть свою версию восстановления платежеспособности. Человеку останется только подписать или отказаться. После дело наверняка передадут в суд.
  • Приложить все подтверждающие бумаги тяжелой финансовой ситуации, документы о наличии собственности и прочее.
  • При положительном решении устанавливается дата подписания дополнительного соглашения.
  • Человек получает новый график, его просрочка технически убирается, так как плюсуется к размеру нового долга. И фактически начнут поступать проценты на просроченную уже задолженность. Эти двойные оплаты никак не избежать, только если до сделки клиент не погасит штрафы полностью.

Важно помнить о том, что банковское учреждение не обязано идти вам на встречу, и одобрять вас услугу перекредитования. Это право банка, но никак не его обязанность, то есть заставить кредитора пойти на уступки нельзя.

Конечно, банк всегда заинтересован в клиенте и возврате своих средств, но это действует только в том случае, если вы – надежный клиент, который до этого часто и много пользовался кредитными средствами. Если же ваша КИ испорчена, вы часто пропускали платежи и просрочки были большими, то ваши шансы минимальны.

Что делать, если пришел отказ, а вы не в состоянии платить по текущим обязательствам? Единственный выход – обращаться в суд, чтобы вам зафиксировали сумму долга, снизили или вовсе отменили штрафные пени, установили единый график выплат в соответствии с вашими официальными доходами.

Какие будут последствия? Если за дело возьмутся судебные приставы, то они арестуют ваши дебетовые счета, с них снимут деньги и направят на погашение долга. С зарплаты будут удерживать 50% до того момента, пока задолженность не будет погашена полностью. Могут закрыть выезд за границу.

Но это все равно лучше, чем если ваша просрочка будет день ото дня увеличиваться, и вы не сможете этот процесс остановить.

Подытожим вышесказанное: оформить реструктуризацию на кредитную карту можно только в том случае, если ваш банк согласится перевести карточку в обычный кредит, и только после этого вы сможете претендовать на получение отсрочки или снижение ежемесячного платежа.

Источник: https://KreditQ.ru/mozhno-li-restrukturizirovat-dolg-po-kreditnojj-karte/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.