Возврат страховки после получения кредита

Содержание

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита [2019]

Возврат страховки после получения кредита

статьи:

Навязанная банком страховка – это возмездный договор добровольного страхования жизни, утраты трудоспособности и пр. рисков, который банк при заключении кредитного договора под различными предлогами вынуждает подписать (заемщик не хочет, но все равно подписывает).

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают.

Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» – «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Возврат страховки. Как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги за страховку

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: “вы можете отказаться от страховки в любой момент”

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: “без страховки вам откажут в кредите”

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях.

В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика.

Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается.

Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре.

Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки – возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в “период охлаждения”

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования.

Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

✎ Скачать образец заявления (претензии) об отказе от страховки в формате .doc

_________________________________(наименование, ОГРН страховщика)От ______________________________(ваши Ф.И.О.)Адрес:___________________________(адрес для ответа)Тел.: ____________________________(телефон для связи с вами)

Источник: https://potreballiance.ru/kak-vernut-strahovku-navyazannuyu-bankom-pri-oformlenii-kredita

Пошаговая инструкция по возврату навязанной страховки банка по кредитам: образец заявления и сроки в 2021 году

Возврат страховки после получения кредита

Граждане активно обращаются за финансовой помощью в банк. Запрашивают деньги на различные цели: покупка имущества, ремонт, свадьба, отпуск или образование. Помимо займа кредиторы активно добавляют полисы добровольной защиты. Рассмотрим, как происходит возврат страховки банка по кредитам, как поступить при получении отказа.

Что говорит закон

Ранее если заемщик помимо денег получал полис жизни и здоровья, вернуть страховку было сложно. При обращении через офис финансовой компании клиенты слышали отказ. Изменить ситуацию удавалось только в суде, где доказывали – бланк навязан или продан без ведома клиента.

Однако времена меняются, сегодня можно вернуть страховку и забрать деньги. Права клиента закреплены на законодательном уровне, в Указании ЦЮ № 3854-У.

Внимание! Предлагаем скачать документ для ознакомления. Вы можете задать вопрос нашему специалисту через форму «Онлайн-чат». Он ответит на него, и окажет любую помощь в возврате страховки по кредиту.

Можно ли вернуть страховку

Изучив закон, станет ясно, что клиент может вернуть страховку по добровольному виду. Обязательные продукты потребуется оформить.

Отказаться от бланка добровольной защиты можно как до получения средств по кредиту, так и позднее. Как вернуть деньги за страховку до и после истечения двух недель, будет рассмотрено далее.

Срок возвращения страховки по кредиту

Расторгнуть полис клиент имеет право в период его действия. После принятия полного пакета документов финансовая организация обязана перечислить деньги клиенту по итогам 20 календарных дней.

Если срок возврата полиса превышает указанный период, следует направлять жалобу в центральный офис или РСА.

Сумма

Расчет возврата страховой премии при расторжении договора страхования определяется персонально. Учитывается:

  • стоимость страховки;
  • общий срок действия;
  • сколько дней уже действует;
  • оставшееся количество дней;
  • расходы на ведение дела (РВД);
  • стоимость защиты за сутки.

Определяют сумму по специальной формуле, которая утверждена внутренним регламентом компании. Как правило, она везде единая.

Расчет возврата навязанной защиты:

  • посчитать стоимость дня бланка добровольной защиты;
  • высчитать количество использованных дней;
  • определить неиспользованный срок полиса;
  • количество неиспользованных дней умножить на стоимость дня;
  • из полученной суммы вычесть расходы на ведение дела.

Важно! Вернуть страховку может гражданин, который подписал полис, внес оплату. Иной человек может обратиться с целью расторжения только тогда, если есть нотариальная доверенность с данными полномочиями.

Ранее мы упомянули, что вернуть страховку можно только по добровольным видам, а не обязательным. Рассмотрим, чем они отличаются. Также уделим внимание коллективному виду и рассмотрим, чем он отличается от индивидуального.

Обязательное страхование

Нельзя вернуть страховку по обязательным продуктам. Рассмотрим, какие полисы по кредиту в банке оформляются обязательно.

Ипотека

Граждане приобретают квартиру за счет заемных средств. При оформлении кредита приобретается защита на имущество. По договору страхуются только конструктивные элементы (стены).

Страхование жизни по кредиту при заключении ипотеки оформляется по желанию заемщика. Если защита навязана, клиент имеет право от нее отказаться после сделки.

Важно! При заключении военной ипотеки категорически запрещено заключать бланк несчастного случая военнослужащего.

Титульное страхование

При покупке квартиры на вторичном рынке предусмотрен данный вид страхования. Титульное страхование – это договор, благодаря которому защищаются финансовые интересы заемщика при утере права собственности на купленное имущество.

КАСКО

Приобретая машину за счет заемных средств необходимо быть готовым к тому, что помимо ОСАГО придется купить КАСКО. Возврат страховки по авто кредиту УБРИР и других учреждений не предусмотрен. При отказе кредитор имеет право:

  • увеличить ставку;
  • предложить рассрочку;
  • затребовать привлечения поручителя.

Сколько можно вернуть за бланк по транспорту, подскажет специалист на дату обращения после погашения долга.

Вы можете узнать, как приобрести электронный полис КАСКО онлайн в 2021 году на выгодных условиях.

Добровольное

Кредитные организации активно предлагают виды страхования. Рассмотрим, какие финансовые продукты входят в группу «добровольные», и можно ли вернуть деньги.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный бланк, который менеджеры пытаются продать с любым займом. Полагается выплата при:

  • временной утрате трудоспособности;
  • инвалидности;
  • смерти.

Возврат страхования жизни при получении кредита доступен после его оплаты. Как выгоднее забрать деньги обратно, будет рассмотрено далее.

Имущество

При ипотеке специалисты дополнительно оформляют защиту на внутреннюю, внешнюю отделку, имущество, гражданскую ответственность. Их даже не останавливает тот факт, что покупается новая квартира на этапе строительства.

Возвратить полис по кредиту выгоднее в течение 20 дней, чтобы не потерять средства.

Важно! Опытные эксперты настоятельно рекомендуют тщательно проверять все документы, которые предоставляются для подписи. Проще изучить соглашение, чем потом думать, можно ли вернуть страховку или нет. Клиент всегда может полученный договор читать до тех пор, пока не выяснит все нюансы получения денег.

Потеря работы

Интересный бланк защиты, который активно предлагают в рамках программы «жизни и здоровья», поскольку риск невозврата кредита велик, по финансовой несостоятельности клиента. Компания будет выплачивать за вас займ, если вы потеряете занятость по вине работодателя. К примеру, попадете под сокращение или компания будет признана банкротом.

Однако не стоит надеяться, что вы будете отдыхать, а страховщик каждый месяц вносить оплату финансовой компании. По полису оговорены точные сроки, когда будет происходить погашение. К примеру, не более 3 месяцев подряд.

Внимание! Прежде чем думать, как вернуть навязанную страховку при потере занятости по уважительной причине, следует все взвесить. Стоимость договора невысокая. Однако при наступлении несчастного события выручит, пока вы будете заниматься поиском новой работы.

Помощь на дороге

Речь идет про программы, при которых водитель может запросить помощь на дороге при наступлении ДТП. Также по полису водитель может вызвать уполномоченного специалиста в любое время, если:

  • закончится бензин;
  • произойдет прокол колеса;
  • необходимы ремонтные работы.

Все услуги по бланку добровольной защиты бесплатные. Если банком была навязана страховка по авто кредиту, то отказ можно оформить сразу после подписания соглашения и получения транспорта.

Индивидуальное и коллективное страхование

Все возникающие по данному поводу вопросы регулируются Законом РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года. Изучив его, станет ясно, что различия между данными видами существенное и как забрать страховку по кредиту.

Индивидуальное – это полис, который покупается по схеме: клиент – страховая организация. Что касается кредитора, то он просто выступает агентом, который имеет право заключать договоры, получать за это комиссионное вознаграждение.

Что касается коллективного вида, то банк оформляет защиту с кредитной организацией, после присоединяет клиента к ней. Страхователем по договору выступает кредитор, из-за чего возврат по коллективной защите по кредиту крайне сложен.

Важно! Если по индивидуальному договору банк не сможет получить погашение долга в размере полной задолженности, то по коллективному сможет. Ранее по таким договорам вернуть деньги не было возможности. Многочисленные споры через суд привели к тому, что закон пересмотрели.

После изучения статистки можно сказать, что в последнее время судебная практика по возвратам и отказу от коллективной страховки на стороне клиента.

Возврат в период охлаждения

Выгодный вариант – это возврат страховой премии по кредитному договору, когда активен период охлаждения. Для получения компенсации обратиться к представителю финансового учреждения, от имени которого оформлен бланк. Обращаться следует не позднее 14 дней после оплаты.

Две недели даются на то, чтобы вернуть страховку по кредиту без учета РВД. Срок нужен для тех, кому навязали продукт. Дополнительно период введен для того, чтобы клиент мог спокойно обдумать необходимость защиты, поскольку в офисе зачастую давление со стороны сотрудника.

Возврат при досрочном погашении кредита

Важно знать, как вернуть страховку по кредиту при досрочном закрытии долга. Клиенту следует внимательно прочитать договор, после этого делать визит к уполномоченному специалисту.

Чтобы вернуть деньги за неиспользованный договор следует:

  • взять справку у кредитора об отсутствии задолженности;
  • после погашения со справкой обратиться в офис финансовой организации;
  • заполнить заявление на возмещение по страховки кредита;
  • приложить копию паспорта, оригинал бланка;
  • получить выплату через кассу или на карту.

Для возврата суммы страховки по кредиту последним способом нужно подготовить выписку по расчетному счету.

Возврат при погашении кредита в срок

Заемщики интересуются, можно ли вернуть деньги за неиспользованную страховку по потребительскому или иному кредиту и сколько, если задолженность погашена строго по графику. Получить деньги обратно не получится.

Все дело в том, что добровольная защита и займ всегда оформляются на одинаковый срок. Получается, если оплата происходила по графику, то кредитный договор закончил свое действие, как и полис добровольной защиты.

Важно! Если срок действия полиса больше, то можно написать заявление на отказ от услуги. Однако когда разница менее 10 дней, компания выплатит несколько рублей. Обращаясь за компенсацией, вы просто потеряете свое личное время.

Пошаговая инструкция по возврату

Для возврата денежных средств по страховке кредита следует придерживаться нескольких основных правил. Рассмотрим, как происходит стандартная процедура расторжения, как правильно заполнить бланк, сколько по времени ждать выплаты.

Какие документы понадобятся

Каждый клиент обязан предъявить бланк заявления. Документ заполняется в свободной форме.

Следует указать:

  • наименование банка;
  • личные данные;
  • номер и дату кредитного договора;
  • требования;
  • каким способом желаете получить ответ.

Предлагаем скачать образец заявления о возврате страховой премии по этой ссылке.

Важно! Если вы не знаете, реально ли вернуть страховку самостоятельно, предлагаем воспользоваться помощью нашего эксперта. Напишите ему через чат и дождитесь ответа.

Помимо заявления предъявить паспорт заемщика, оригинал полиса, чек об оплате. Для получения денег на карту потребуется указать реквизиты личного счета.

Куда и как подавать

Возвращают защиту по кредиту через офис банка или страховой компании. Клиенты обращаются к специалисту финансовой организации, который оформил бланк. Если сотрудник банка не принимает документы, потребовать письменно указать причину отказа.

Как подавать:

  • оригинал заявления вручить уполномоченному специалисту;
  • запросить копию с отметкой о регистрации.

Важно! Если банк откажет в возврате, то копию полученного заявления потребуется отправить в центральный офис финансовой организации или использоваться для защиты прав через суд.

Сроки ответа

Подавая заявление, следует уточнить, в течение какого времени можно вернуть деньги. По возврату установлен срок в течение 14 дней. При нарушении их полагается дополнительная компенсация.

Если вы не уверены, обязан ли банк вернуть страховку, и подаете письменный запрос на получение ответа, то сроки на рассмотрение обращения не превышают 10 дней.

Что делать, если в возврате отказали

Как гражданину, взявшему кредит, вернуть деньги за полис при получении отказа от банка, знают не многие. Главное – отстаивать свои права.

Действия, как вернуть деньги если брали займ со страховкой:

  • Направить лично или курьером заявление на расторжение, получить копию. Пример бланка на возврат вы можете скачать в разделе статьи «Какие документы понадобятся».
  • Дождаться официального письменного отказа со стороны финансового учреждения.
  • Составить претензию, посетить суд.
  • Дождаться зачисления выплаты на карту.

Важно! Для прекращения договора страхования и возврата премии можно написать сообщение на официальном сайте Центрального банка. На практике ЦБ  помогает решить вопрос в пользу клиента за 3 дня. Если ЦБ не поможет, то отстаивать права через суд. При необходимости вы можете воспользоваться услугами юриста или адвоката, который поможет с отказом страховки по кредиту.

Нужна ли помощь юриста или можно справиться самостоятельно

Если вы готовы тратить личное время, досконально проверять все заполненные данные, то отстоять права можно самостоятельно.

Для экономии личного времени вы можете поручить дело опытному специалисту, получить юридическую помощь по возврату денег.

Для этого вам необходимо указать контакты, написать обращение через наш портал, в разделе онлайн-чат. Высококвалифицированный специалист не только ответит на вопросы, но и поможет правильно составить документы.

Помощь в возврате страховки предоставляется как при обращении в течение 14 дней после подписания, так и после.

В завершение следует отметить, что каждый гражданин может запросить деньги за добровольный вид страхования обратно. Это актуально, если после подписания кредитного договора он решит, что бланк не нужен. Для расторжения следует подготовить документы и обратиться к специалисту.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/vozvrat-strahovki-banka

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита?

Возврат страховки после получения кредита

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

Как оформляют страховку при выдаче кредита?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других.

Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже.

Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»).

В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя.

(Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).

Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.

Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав.

Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Составление заявления

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Скачать образец заявления о возврате навязанной страховки

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.

Шаг 2 – Направление заявления в банк

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

Шаг 3 – Рассмотрение

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Скачать образец иска о возврате страховки

Какие документы приложить?

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Куда подать документы?

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

Как подаются документы?

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству.

Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату.

Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

Источник: https://Glavny-yurist.ru/kak-vernut-navyazannuju-strahovku-po-kreditu.html

Как отказаться от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении | Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки после получения кредита

Если вы в последние несколько лет брали кредит, то наверняка знаете, что получить в банке деньги и при этом не оформить страховку практически невозможно. Для этого нужно быть либо очень упрямым человеком, либо очень хорошо знать свои права.

С первым мы помочь не сможем, а вот о том, что обязательно, а от чего вы имеете право отказаться, с удовольствием расскажем. Для начала ответим на самый наболевший вопрос: можно ли вернуть страховку банка по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Ответ, безусловно, положительный. Если вы не считаете нужным оформлять страховку и не готовы платить за это деньги (не секрет, что они могут оказаться немалыми), то вполне можете этого не делать.

Когда страховка действительно обязательна?

Из каждого правила бывают исключения, и из добровольности страхования тоже. Это исключение – ипотека. Если вы берете кредит на приобретение недвижимости и отдаете объект купли-продажи в залог банку, то вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни.

Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.

А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.

Что будет, если отказаться от страховки?

У отказа от страховки есть свои последствия. Мы сейчас говорим не о том, что без страховки кредит не дадут. Не стоит так думать: наличие либо отсутствие страхового полиса никак не повлияет на решение о выдаче кредита. Во всяком случае, так говорится на официальных сайтах банков.

Последствие состоит в повышении процентной ставки. Абсолютное большинство банков в условиях кредитования прописывает, что при оформлении страховки ставка по кредиту составляет Х процентов, а при отказе от нее – Х+n, где n обычно находится в интервале от 1 до 3,5. Следовательно, вы должны решить, что для вас дешевле – страховка либо высокий процент.

Есть ли польза от страховки?

Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.

Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.

Возврат страховки после получения кредита

Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.

Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.

Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.

Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.

  1. Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.

    Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.

  2. Получить бланк заявления на отказ от страхования. Можно написать его и в свободной форме, но проще заполнить готовое. Сделать это можно либо на сайте страховой компании, услугами которой вы воспользовались, либо в любом отделении того банка, где вы оформили кредит.
  3. Заполнить заявление. Обычно оно очень простое. Требуется указать свои личные данные, причину отказа и номер и дату кредитного договора, в рамках которого вам предложили застраховаться. Не забудьте проставить галочки в перечне документов, которые вы приложите к заявлению (копия паспорта, копия заявления на страхование).

    Самое главное – правильные реквизиты для возврата. Здесь лучше попросить помощи у сотрудников банка, иначе можно запросто перепутать корреспондентский счет банка со своим личным.

  4. Отправить заявление в страховую компанию. Сделать это можно двумя способами: первый – просто оставить заявление в банке, а уже сотрудники направят его страховщику. Очень легко, но рискованно: человеческий фактор присутствует везде, ваши документы могут просто затеряться. Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя. Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.

    Адрес страховщика можно посмотреть либо на сайте, либо в договоре страхования. Он есть в разделе «Реквизиты сторон».

  5. Ожидайте зачисления средств. Как правило, деньги приходят довольно быстро, в течение 3-5 дней после получения страховой компанией документов.

Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.

Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину.

Результат – инвалидность. Если вы подадите заявление на получение страховой выплаты, то отказаться от страховки будет уже нельзя.

Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай.

Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела.

Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон.

В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон.

И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

«Защищенный заемщик» от Сбербанка

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Заключение

Итак, подведем итог. Теперь вы знаете, что от любой страховки можно отказаться, если еще не прошел период охлаждения и не наступил страховой случай. То есть возврат неиспользованной страховки возможен. Для этого нужно всего лишь заполнить заявление, которое находится на сайте страховой компании, и отправить его заказным письмом страховщику.

И помните, что документы нужно направлять в страховую компанию. Очень часто клиенты ошибочно пишут, что хотят отказаться от страховки, в банк, где взяли кредит. Это неверно. С банком вы подписываете кредитный договор. Договор же страхования заключается только со страховой компанией.

Если вы отправите письмо в банк, есть вероятность, что вы пропустите срок безболезненного расторжения договора, пока будете ждать ответа от банка. Поэтому читайте договор, следуйте нашим советам, и вы всегда сможете вернуть навязанную при получении кредита страховку.

Если же страховая нарушает закон и отказывается от возврата, обратитесь за юридической помощью. Отзывы заемщиков показывают, что претензии по возврату страховки легко решаются, если о них заявить.

Источник: https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.